Foto: Marcello Camargo<\/p>\n\n\n\n
A disputa mais agressiva com as fintechs e o r\u00e1pido avan\u00e7o do Pix est\u00e3o comprimindo o faturamento dos bancos com servi\u00e7os transacionais. Em 2025, tr\u00eas das quatro maiores institui\u00e7\u00f5es financeiras de capital aberto do Pa\u00eds perderam quase R$ 2 bilh\u00f5es em receitas advindas de tarifas com conta-corrente. O movimento ilustra uma transforma\u00e7\u00e3o estrutural no modelo de neg\u00f3cios do setor, que busca atrair o cliente para produtos de cr\u00e9dito e investimentos a partir de uma porta de entrada gratuita.<\/p>\n\n\n\n
No ano passado, Ita\u00fa Unibanco, Bradesco e Banco do Brasil arrecadaram R$ 15,155 bilh\u00f5es com as contas banc\u00e1rias, uma redu\u00e7\u00e3o de 11% em 12 meses, de acordo com levantamento compilado pelo Estad\u00e3o\/Broadcast com base nos balan\u00e7os do quarto trimestre (apenas o Santander registrou aumento marginal nessa conta).<\/p>\n\n\n\n
A queda contrasta com o avan\u00e7o de quase 5% (a R$ 15,7 bilh\u00f5es) nas receitas totais com presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os, que incluem linhas como seguros e cart\u00f5es. Com isso, a conta corrente representou 13% da arrecada\u00e7\u00e3o total, fatia que era de 15% em 2024.<\/p>\n\n\n\n
Os n\u00fameros refletem os esfor\u00e7os dos \u201cbanc\u00f5es\u201d para fazer frente \u00e0 abertura da ind\u00fastria financeira, que abriu caminho para a prolifera\u00e7\u00e3o dos bancos digitais. Sem uma rede legada de ag\u00eancias f\u00edsicas e com uma base menor de funcion\u00e1rios, as fintechs adotaram uma f\u00f3rmula de tarifa zero para captar clientes que, at\u00e9 ent\u00e3o, estavam \u00e0s margens do sistema banc\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n
No final de 2025, o Nubank, maior s\u00edmbolo dessa estrat\u00e9gia, superou todos os principais pares tradicionais e se tornou a institui\u00e7\u00e3o financeira com o maior n\u00famero de usu\u00e1rios do Brasil (112 milh\u00f5es), atr\u00e1s apenas da Caixa Econ\u00f4mica Federal, segundo dados do Banco Central.<\/p>\n\n\n\n
Sob press\u00e3o da concorr\u00eancia, os bancos mais antigos tiveram de reavaliar opera\u00e7\u00f5es baseadas em uma l\u00f3gica transacional, que prev\u00ea a cobran\u00e7a de tarifa para cada servi\u00e7o praticado. \u201cA abordagem agora \u00e9 mais relacional, em que a conta corrente tende a ser um ve\u00edculo gratuito para atrair o cliente e estimul\u00e1-lo a usar servi\u00e7os de maior valor agregado\u201d, explica o s\u00f3cio e presidente da Boanerges & Cia Consultoria, Boanerges Ramos Freire.<\/p>\n\n\n\n
Para quem cresceu \u00e0 sombra de vastas redes de pontos de atendimento f\u00edsicos, a transi\u00e7\u00e3o envolve m\u00faltiplos desafios de efici\u00eancia. Os maiores grupos banc\u00e1rios do Pa\u00eds precisaram acelerar os investimentos em tecnologia para melhorar a funcionalidade de canais digitais, enquanto fecham as portas de milhares de ag\u00eancias. O Ita\u00fa e o Santander, por exemplo, estruturam aplicativos mais completos que re\u00fanem toda a experi\u00eancia digital em uma \u00fanica plataforma.<\/p>\n\n\n\n
Na pr\u00e1tica, o resultado da equa\u00e7\u00e3o entre maior digitaliza\u00e7\u00e3o e menor depend\u00eancia de atendimento humano foi a diminui\u00e7\u00e3o do custo de servir ao cliente, conforme relata o s\u00f3cio da consultoria Bain & Company, Andr\u00e9 Mello, especializado em servi\u00e7os financeiros e varejo. \u201cE, caindo o custo, o banco passa a ter espa\u00e7o para reduzir tarifas como contrapartida\u201d, comenta.<\/p>\n\n\n\n
O al\u00edvio na cobran\u00e7a tamb\u00e9m se torna uma esp\u00e9cie de chamariz para incentivar o usu\u00e1rio a concentrar a maior parte dos neg\u00f3cios em uma \u00fanica institui\u00e7\u00e3o, o que o mercado chama de \u201cprincipalidade\u201d. Com cerca de 93% da popula\u00e7\u00e3o bancarizada, o Brasil tem em m\u00e9dia mais de seis contas banc\u00e1rias por pessoa, segundo estudo da empresa de tecnologia idwall.<\/p>\n\n\n\n
Assim, mais do que ampliar a clientela, o desafio \u00e9 convenc\u00ea-la a usar os servi\u00e7os de forma recorrente. \u201cEssa mudan\u00e7a de comportamento se torna um mecanismo para atrair a principalidade\u201d, ressalta Mello. \u201cOs bancos fazem, inclusive, movimentos de isen\u00e7\u00e3o de tarifa mediante engajamento\u201d, acrescenta.<\/p>\n\n\n\n
A estrat\u00e9gia \u00e9 particularmente explorada nos segmentos de baixa e m\u00e9dia rendas, os primeiros motores de crescimento das maiores fintechs. As contas digitais ajudam a resolver uma dificuldade antiga dos grandes bancos de atender faixas da sociedade que entregam menor rentabilidade, mas t\u00eam potencial de volume robusto. Para isso, as institui\u00e7\u00f5es abrem m\u00e3o de receita tarif\u00e1ria para ganhar em outras frentes, como o cr\u00e9dito consignado.<\/p>\n\n\n\n
Movimento n\u00e3o preocupa<\/p>\n\n\n\n
Em paralelo, o Pix tamb\u00e9m contribui para o deslocamento das fontes de rentabilidade, porque substitui de forma gratuita op\u00e7\u00f5es de transfer\u00eancia que costumam ser tarifadas, como a TED. Apesar disso, o sistema de pagamentos instant\u00e2neo produziu benef\u00edcios intang\u00edveis que compensaram o impacto nas receitas. \u201cO Pix promove uma inclus\u00e3o financeira muito intensa ao atrair novos participantes ao sistema\u201d, destaca Boanerges.<\/p>\n\n\n\n
Mello, da Bain, acrescenta que o Pix tamb\u00e9m reduziu custos de manuten\u00e7\u00e3o e desenvolvimento de softwares de pagamento, porque est\u00e1 baseado em uma plataforma mais moderna e eficiente. \u201cA receita que se perde do TED \u00e9 compensada pelo maior engajamento do cliente em outras linhas de neg\u00f3cios e em economia de custo de desenvolvimento\u201d, diz.<\/p>\n\n\n\n
Na mesma linha, o gerente e especialista do setor banc\u00e1rio da Peers Consulting + Technology, Alexandre Toledo, considera que os bancos, no geral, t\u00eam conseguido avan\u00e7ar na transi\u00e7\u00e3o. Guardadas eventuais oscila\u00e7\u00f5es, as institui\u00e7\u00f5es tradicionais continuam a apresentar resultados s\u00f3lidos e mostram disposi\u00e7\u00e3o para investir mais na tecnologia, de acordo com ele.<\/p>\n\n\n\n
Febraban pede moderniza\u00e7\u00e3o em regula\u00e7\u00e3o de tarifas<\/p>\n\n\n\n
Procurada para comentar o cen\u00e1rio, a Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban) criticou o arcabou\u00e7o regulat\u00f3rio que rege a cobran\u00e7a de tarifas banc\u00e1rias no Brasil. Segundo a entidade, as regras foram concebidas em 2010, antes da implementa\u00e7\u00e3o do Pix e do Open Finance, o que dificulta a inova\u00e7\u00e3o e a diferencia\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os.<\/p>\n\n\n\n
\u201cA manuten\u00e7\u00e3o do modelo atual tamb\u00e9m traz distor\u00e7\u00f5es competitivas, uma vez que outras institui\u00e7\u00f5es que operam, tipicamente, por contas de pagamento, n\u00e3o est\u00e3o sujeitas \u00e0 mesma regula\u00e7\u00e3o, podendo ofertar novos servi\u00e7os tarif\u00e1veis que geram valor para o cliente sem qualquer restri\u00e7\u00e3o\u201d, critica.<\/p>\n\n\n\n
A Febraban cita como exemplo a regra que assegura at\u00e9 quatro saques mensais gratuitos no pacote de servi\u00e7os essenciais na conta dep\u00f3sito \u00e0 vista. Segundo a federa\u00e7\u00e3o, n\u00e3o h\u00e1 a mesma franquia para contas de pagamento.<\/p>\n\n\n\n
A entidade representativa dos maiores bancos do Pa\u00eds defende uma regula\u00e7\u00e3o atualizada para equilibrar os custos de servi\u00e7os, sem necessariamente representar aumento do valor cobrado ou da arrecada\u00e7\u00e3o com tarifas.<\/p>\n\n\n\n
\u201cA maior isonomia concorrencial estimular\u00e1 um ambiente ainda mais prop\u00edcio \u00e0 inova\u00e7\u00e3o e \u00e0 melhoria cont\u00ednua da experi\u00eancia do usu\u00e1rio com a crescente evolu\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica e digitaliza\u00e7\u00e3o de clientes\u201d, conclui.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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