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Com juros elevados e os mais pobres recorrendo ao cr\u00e9dito para fazer frente a despesas do dia a dia, o recorde poder\u00e1 ser quebrado novamente este ano. Em 2022, a cada 100 fam\u00edlias brasileiras, 78 estavam endividadas. Governo planeja lan\u00e7ar programa Desenrola, de renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas, ainda este m\u00eas
\nThais Carran\u00e7a\/BBC
\nAdriana da Silva Lins, de 47 anos e moradora da Vila Ema, na zona leste de S\u00e3o Paulo, trabalhava como ajudante geral na cozinha de uma escola. Ela perdeu o emprego e, sem renda em meio \u00e0 pandemia, viu as d\u00edvidas se acumularem.
\n\u201c\u00c9 d\u00edvida de cart\u00e3o, d\u00edvida de banco. Eu vendia cosm\u00e9ticos e tamb\u00e9m fiquei em d\u00edvida com isso, porque n\u00e3o conseguia receber das minhas clientes e n\u00e3o consegui pagar pelos produtos da Botic\u00e1rio, Natura, Avon. Foi virando uma bola de neve\u201d, conta a m\u00e3e de tr\u00eas filhos.
\nAtualmente fazendo bicos como diarista e recebendo o Aux\u00edlio Brasil h\u00e1 dois meses, ela estima suas d\u00edvidas em cerca de R$ 20 mil \u2013 o que inclui tamb\u00e9m contas de luz em atraso. Com a m\u00e3e doente, a prioridade \u00e9 comprar rem\u00e9dios e, assim, as d\u00edvidas v\u00e3o ficando para depois.
\n\u201cIsso faz eu me sentir p\u00e9ssima. Eu sempre gostei de ter minhas contas em dia, de ter meu nome limpo. E, de repente, voc\u00ea se v\u00ea um nada. Porque, quando a gente n\u00e3o tem o nome limpo, a gente n\u00e3o \u00e9 nada\u201d, afirma.
\nA fam\u00edlia de Adriana \u00e9 uma de milh\u00f5es de fam\u00edlias brasileiras endividadas e inadimplentes \u2013 isto \u00e9, com d\u00edvidas em atraso.
\nOs dois indicadores bateram recordes em 2022, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimpl\u00eancia do Consumidor (Peic) da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio de Bens, Servi\u00e7os e Turismo (CNC).
\nE, com juros elevados e os mais pobres recorrendo ao cr\u00e9dito para fazer frente a despesas do dia a dia, o recorde poder\u00e1 ser quebrado novamente este ano, prev\u00ea a entidade empresarial.
\nPara endere\u00e7ar o problema, o governo federal espera lan\u00e7ar ainda em fevereiro o programa Desenrola, de renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas.
\nOs detalhes do programa \u2013 uma das promessas de campanha do presidente Luiz In\u00e1cio Lula da Silva (PT) \u2013 ainda n\u00e3o foram divulgados, mas a expectativa \u00e9 de que a iniciativa priorize cerca de 40 milh\u00f5es de brasileiros endividados com renda at\u00e9 dois sal\u00e1rios m\u00ednimos (R$ 2.604, em valores atuais).
\nO governo tamb\u00e9m pretende lan\u00e7ar ainda este m\u00eas o novo Bolsa Fam\u00edlia, que deve substituir o programa Aux\u00edlio Brasil, criado pelo governo Jair Bolsonaro (PL).
\nA mudan\u00e7a preocupa fam\u00edlias de baixa renda que se endividaram com o empr\u00e9stimo consignado do Aux\u00edlio Brasil \u2013 cujas parcelas s\u00e3o descontadas diretamente do benef\u00edcio pago pelo governo federal. Elas temem mudan\u00e7as no Cadastro \u00danico e a possibilidade de serem exclu\u00eddas do programa, ficando com a d\u00edvida do consignado para pagar.
\nO que explica o recorde de endividados
\nEm 2022, a cada 100 fam\u00edlias brasileiras, 78 estavam endividadas. O patamar \u00e9 o mais elevado da s\u00e9rie hist\u00f3rica da Peic, com in\u00edcio em 2010.
\nPropor\u00e7\u00e3o de fam\u00edlias endividadas em rela\u00e7\u00e3o ao total de fam\u00edlias
\nPeic\/CNC
\nEntre 2020 e 2022, a propor\u00e7\u00e3o de fam\u00edlias endividadas passou de 66,5% para 77,9%, uma alta de 11,4 pontos percentuais.
\nNo per\u00edodo, a taxa b\u00e1sica de juros da economia brasileira (Selic) foi elevada de 2% para os atuais 13,75% \u2013 n\u00edvel que tem sido motivo de embates entre o governo e o Banco Central.
\nIzis Ferreira, economista da CNC, afirma que tr\u00eas fatores contribu\u00edram para esse recorde de endividamento em 2022: a alta da infla\u00e7\u00e3o at\u00e9 a metade do ano, que corroeu o poder de compra das fam\u00edlias; o incentivo crescente ao uso do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, atrav\u00e9s da oferta de novos produtos e servi\u00e7os por bancos e fintechs; e, para os mais ricos, a demanda represada por servi\u00e7os, como viagens e compra de passagens a\u00e9reas, geralmente pagos no cart\u00e3o.
\n\u201cA face negativa desse maior endividamento \u00e9 a inadimpl\u00eancia, que tamb\u00e9m chegou a propor\u00e7\u00f5es recordes\u201d, observa a analista.
\nEm 2022, a propor\u00e7\u00e3o de fam\u00edlias brasileiras com contas em atraso chegou a 28,9%, tamb\u00e9m maior patamar da s\u00e9rie hist\u00f3rica da Peic.
\nPropor\u00e7\u00e3o de fam\u00edlias com contas em atraso em rela\u00e7\u00e3o ao total de fam\u00edlias
\nPeic\/CNC
\n\u201cQuando voc\u00ea tem mais d\u00edvidas no seu or\u00e7amento, num momento em que ainda tem uma infla\u00e7\u00e3o que incomoda, \u00e9 mais dif\u00edcil gerir esse or\u00e7amento e pagar tudo em dia\u201d, diz Ferreira.
\n\u201cO desafio para o consumidor hoje \u00e9 pagar tudo isso num cen\u00e1rio de juros altos, porque os juros elevados aumentam o valor da d\u00edvida. Eles dificultam a renegocia\u00e7\u00e3o e o pagamento de d\u00edvidas atrasadas. E esse contexto deve permanecer no ano de 2023\u201d, prev\u00ea.
\nSegundo a economista, os juros de mercado \u2013 que chegaram a uma m\u00e9dia de 52,1% ao ano para pessoas f\u00edsicas em 2022, segundo dados do Banco Central \u2013 v\u00e3o continuar elevados, devido \u00e0 alta da inadimpl\u00eancia, do risco de n\u00e3o pagamento e da perspectiva de desacelera\u00e7\u00e3o da atividade econ\u00f4mica e do emprego neste ano.
\n\u201cNesse contexto de juros altos, teremos em 2023 mais fam\u00edlias com dificuldades para pagar d\u00edvidas em dia e aquelas que j\u00e1 est\u00e3o atrasadas v\u00e3o enfrentar muita dificuldade de renegociar.\u201d
\nQuem s\u00e3o os endividados: mulheres, jovens, de baixa escolaridade
\nSegundo a pesquisa da CNC, o endividamento tem rosto no Brasil: de mulher, com menos de 35 anos, ensino m\u00e9dio incompleto e moradora das regi\u00f5es Sul ou Sudeste.
\nEm 2022, do total de mulheres, 79,5% se endividaram, comparado a 76,7% dos homens.
\nEntre as fam\u00edlias lideradas por pessoas sem ensino m\u00e9dio completo, 31,2% tinham d\u00edvidas em atraso, comparado a 25,8% das fam\u00edlias de pessoas com segundo grau completo.
\nMulheres, com menos de 35 anos, ensino m\u00e9dio incompleto e moradoras das regi\u00f5es Sul ou Sudeste s\u00e3o maioria entre endividados
\nGETTY IMAGES
\n\u201cAs mulheres trabalham mais na informalidade e em tempo parcial, e muitas s\u00e3o chefes de fam\u00edlias, ent\u00e3o elas t\u00eam uma condi\u00e7\u00e3o de vulnerabilidade no mercado de trabalho maior do que os homens\u201d, observa Izis Ferreira, da CNC.
\n\u201cCom renda inst\u00e1vel, o risco de atrasar d\u00edvidas \u00e9 maior. E, como as mulheres usam modalidades de cr\u00e9dito de pior qualidade, quando essas d\u00edvidas atrasam, elas v\u00e3o ficando muito caras.\u201d
\nPara as mulheres, a principal forma de endividamento \u00e9 o cart\u00e3o de cr\u00e9dito e o carn\u00ea de loja, observa a economista.
\nE o perfil das d\u00edvidas no cart\u00e3o revela como essa modalidade de cr\u00e9dito tem sido usada como uma extens\u00e3o do or\u00e7amento das fam\u00edlias: das d\u00edvidas com cart\u00e3o de cr\u00e9dito, 65% s\u00e3o referentes a compras no supermercado, e 41% a compra de rem\u00e9dios ou tratamento m\u00e9dico, segundo o Perfil e Comportamento do Endividamento Brasileiro 2022, da Serasa.
\nPrincipais d\u00edvidas feitas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito
\nPesquisa Endividamento 2022\/Serasa
\n\u201cO cart\u00e3o \u00e9 um cr\u00e9dito de acesso muito f\u00e1cil, oferecido inclusive pelo varejo e com limites baixos, que facilitam esse acesso\u201d, observa Patr\u00edcia Camillo, gerente da Serasa.
\n\u201cEle ainda \u00e9 visto como um valor adicional ao or\u00e7amento mensal. As pessoas adquirem o cart\u00e3o para fazer compras b\u00e1sicas, j\u00e1 considerando que, sem o cart\u00e3o, o or\u00e7amento n\u00e3o \u00e9 suficiente. Esse comportamento \u00e9 o perigo do cart\u00e3o e o que leva ele a ser o Top 1 das d\u00edvidas.\u201d
\nEm 2022, o juro m\u00e9dio cobrado pelos bancos no rotativo do cart\u00e3o chegou a 409,3% ao ano, uma alta de 61,9 pontos percentuais em rela\u00e7\u00e3o a 2021, quando o juro foi de 395,4%. Assim, essa modalidade de cr\u00e9dito \u00e9 uma das mais caras do mercado, junto ao cheque especial.
\nAinda segundo os dados da Serasa, o pa\u00eds tinha 69,4 milh\u00f5es de inadimplentes em dezembro de 2022 e o valor m\u00e9dio das d\u00edvidas por pessoa era de R$ 4,5 mil, somando um total de R$ 312 bilh\u00f5es em d\u00edvidas em atraso.
\nOs novos endividados do consignado do Aux\u00edlio Brasil
\nEm 2022, um outro fator contribuiu para o aumento do endividamento entre os mais pobres no Brasil: a cria\u00e7\u00e3o, \u00e0s v\u00e9speras da elei\u00e7\u00e3o, do empr\u00e9stimo consignado do Aux\u00edlio Brasil.
\nO empr\u00e9stimo foi liberado em 10 de outubro, entre o primeiro e o segundo turno das elei\u00e7\u00f5es presidenciais em que o ent\u00e3o presidente Jair Bolsonaro (PL) tentava a reelei\u00e7\u00e3o. Somente naquele m\u00eas, a modalidade movimentou mais de R$ 5 bilh\u00f5es, segundo o Banco Central.
\nQuem tomou o empr\u00e9stimo consignado em outubro, desde novembro est\u00e1 tendo seu Aux\u00edlio Brasil descontado. Quem recebia R$ 600, agora recebe R$ 440 ap\u00f3s o pagamento da parcela mensal.
\nQuem tomou o empr\u00e9stimo consignado do Aux\u00edlio Brasil em outubro, desde novembro est\u00e1 tendo seu benef\u00edcio descontado
\nAFP
\n\u201cEst\u00e1 sendo dif\u00edcil, mas eu tinha ci\u00eancia que ia estar sendo descontado\u201d, diz Elis\u00e2ngela Cruz C\u00e9sar, de 43 anos e moradora de uma \u00e1rea invadida na zona norte de S\u00e3o Paulo.
\nDona de casa e m\u00e3e de seis filhos, Elis\u00e2ngela conta que tomou o empr\u00e9stimo por conta do desemprego do marido, que \u00e9 a\u00e7ougueiro, mas perdeu o trabalho durante a pandemia. Ainda desempregado, os dois t\u00eam no aux\u00edlio descontado agora sua \u00fanica fonte de renda.
\n\u201cA gente s\u00f3 n\u00e3o est\u00e1 passando necessidade mesmo porque tem ajuda, tem cesta b\u00e1sica\u201d, afirma.
\nElis\u00e2ngela conta que nunca tinha pegado um empr\u00e9stimo na vida, o consignado do Aux\u00edlio foi sua primeira vez no mercado de cr\u00e9dito, j\u00e1 que nem cart\u00e3o de cr\u00e9dito ela usa.
\n\u201cTodo mundo que tinha o benef\u00edcio e estava passando necessidade foi (fazer o empr\u00e9stimo), nem pensou, porque quem tem crian\u00e7a n\u00e3o vai querer passar dificuldade. Era minha \u00fanica op\u00e7\u00e3o, ent\u00e3o eu fui e fiz\u201d, lembra.
\n\u201cMas agora \u00e9 bem preocupante, porque mudou o presidente e a regulariza\u00e7\u00e3o do Cad\u00danico (Cadastro \u00danico) vai mudar muita coisa. Vai que de repente cancela, faz alguma coisa no benef\u00edcio? A\u00ed ou a gente paga [a d\u00edvida do consignado] por fora, ou ent\u00e3o acaba sujando o nome da gente, que vai ficar com uma d\u00edvida nas costas\u201d, diz a m\u00e3e de fam\u00edlia.
\nNo in\u00edcio deste m\u00eas, o novo governo mudou as regras do consignado para benefici\u00e1rios do Aux\u00edlio Brasil.
\nCom a mudan\u00e7a, o desconto mensal m\u00e1ximo do benef\u00edcio para pagamento das parcelas passa a ser de 5%. Antes, chegava a 40%.
\nA taxa de juros agora n\u00e3o vai poder passar de 2,5% ao m\u00eas e o n\u00famero de parcelas n\u00e3o pode ser superior a seis. Anteriormente, o limite de juros era de 3,5% ao m\u00eas e o n\u00famero m\u00e1ximo de parcelas chegava a 24.
\nAs novas regras, no entanto, valem apenas para novos empr\u00e9stimos.
\nAnsiedade, ins\u00f4nia, depress\u00e3o
\nPara al\u00e9m do nome sujo \u2013 que dificulta a obten\u00e7\u00e3o de novos cr\u00e9ditos e financiamentos \u2013, o aumento da inadimpl\u00eancia no pa\u00eds tamb\u00e9m tem efeito sobre a sa\u00fade e os relacionamentos familiares dos brasileiros.
\nSegundo a pesquisa da Serasa:
\n83% dos endividados t\u00eam dificuldade para dormir por conta das d\u00edvidas;
\n78% t\u00eam surtos de pensamentos negativos devido aos d\u00e9bitos vencidos;
\n74% afirmam ter dificuldade de concentra\u00e7\u00e3o para realizar tarefas di\u00e1rias;
\n62% sentem impactos no relacionamento conjugal;
\n61% vivem sensa\u00e7\u00e3o de \u201ccrise e ansiedade\u201d ao pensar na d\u00edvida;
\n53% revelam sentir \u201cmuita tristeza\u201d e \u201cmedo do futuro\u201d;
\n51% t\u00eam vergonha da condi\u00e7\u00e3o de endividado;
\n33% n\u00e3o se sentem mais confiantes em cuidar de suas pr\u00f3prias finan\u00e7as;
\n31% sentem impacto das d\u00edvidas no relacionamento com familiares.
\nEndividados sentem vergonha e sofrem impacto das d\u00edvidas no relacionamento conjugal e com familiares, mostra pesquisa da Serasa
\nGETTY IMAGES
\nTatiane*, de 35 anos, est\u00e1 enfrentando essa realidade.
\nAntes empregada com carteira assinada, ela deixou o emprego em meio a uma gravidez de risco e agora trabalha por conta pr\u00f3pria, vendendo roupas e produtos naturais. De um ano para c\u00e1, suas vendas diminu\u00edram e ela acabou se endividando em tr\u00eas cart\u00f5es e com o fornecedor dos produtos que vende.
\n\u201cCom tudo isso, eu comecei a ter uma ansiedade muito forte, que eu n\u00e3o tinha. A ponto de n\u00e3o conseguir dormir, sentir dor no peito, ficar chorando o tempo todo\u201d, conta a trabalhadora aut\u00f4noma.
\n\u201cEu tenho duas crian\u00e7as pequenas, as contas v\u00e3o chegando. Nada espera e \u00e9 muito complicado a gente ver as contas vencendo, as crian\u00e7as precisando das coisas. Voc\u00ea come\u00e7a a entrar em desespero, de ver que voc\u00ea n\u00e3o est\u00e1 conseguindo arcar com as obriga\u00e7\u00f5es.\u201d
\nPrograma Desenrola Brasil
\nPara Izis Ferreira, economista da CNC, Adriana, Elis\u00e2ngela e Tatiane s\u00e3o exemplos das pessoas que deveriam ser priorizadas no novo programa de renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas do governo federal.
\n\u201cQuando falamos do perfil dos mais endividados e dos que mais atrasam d\u00edvidas \u00e9 justamente para entendermos quem \u00e9 preciso priorizar. Porque n\u00e3o adianta fazer um programa que tente trazer todo mundo de uma vez, ser\u00e1 preciso dar prefer\u00eancia aos p\u00fablicos mais vulner\u00e1veis, que t\u00eam d\u00edvidas atrasadas h\u00e1 mais tempo e est\u00e3o sujeitas aos juros maiores\u201d, diz a economista.
\n\u201cS\u00e3o as fam\u00edlias com d\u00edvidas atrasadas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito, as mulheres, as pessoas de menor renda, de menor escolaridade\u201d, enumera.
\n\u201cPara garantir o consumo futuro das fam\u00edlias, que \u00e9 um dos motores do crescimento, temos que resolver o problema da inadimpl\u00eancia e do endividamento.\u201d
\nFam\u00edlias com d\u00edvidas atrasadas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito, mulheres, pessoas de menor renda e de menor escolaridade precisam ser priorizadas em programa de renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas, diz economista da CNC
\nGETTY IMAGES
\nNa segunda-feira (14\/2), o ministro da Fazenda, Fernando Haddad, afirmou que o desenho do programa Desenrola j\u00e1 est\u00e1 pronto para ser analisado por Lula. Caso seja aprovado pelo presidente, a expectativa \u00e9 de que possa ser lan\u00e7ado ainda em fevereiro, depois do Carnaval.
\nQuestionado pela BBC News Brasil sobre a prov\u00e1vel data de lan\u00e7amento e detalhes do novo programa, o Minist\u00e9rio da Fazenda afirmou apenas que \u201cainda n\u00e3o h\u00e1 uma previs\u00e3o e nem detalhes, faremos uma ampla divulga\u00e7\u00e3o quando a data for definida\u201d.
\nSegundo informa\u00e7\u00f5es do jornal O Estado de S. Paulo, o programa deve focar quem ganha at\u00e9 dois sal\u00e1rios m\u00ednimos e tem d\u00edvidas de at\u00e9 R$ 5 mil, atrasadas h\u00e1 mais de 180 dias em 31 de dezembro de 2022.
\nO Tesouro Nacional deve aportar R$ 20 bilh\u00f5es em um fundo garantidor para as renegocia\u00e7\u00f5es.
\nA ideia \u00e9 que o banco escolhido pague a d\u00edvida ao credor e ent\u00e3o fa\u00e7a um novo empr\u00e9stimo para o cliente, com desconto. A taxa de juros dever\u00e1 ser de at\u00e9 1,99% ao m\u00eas (equivalente a 26,7% ao ano).
\nCaso o cliente n\u00e3o pague, ter\u00e1 o nome sujo de novo e o banco pode apresentar o contrato ao Tesouro, que honra a garantia de 100% do valor.
\nAinda segundo o jornal, o programa dever\u00e1 ter duas fases, a primeira voltada aos credores (bancos, varejistas, empresas de telefonia e de servi\u00e7os p\u00fablicos), que dever\u00e3o manifestar o interesse em participar do programa e informar quanto de desconto est\u00e3o dispostos a conceder sobre a d\u00edvida que t\u00eam a receber.
\nA partir dessa manifesta\u00e7\u00e3o de interesse, ser\u00e1 feita a sele\u00e7\u00e3o das empresas participantes do programa atrav\u00e9s de um modelo de leil\u00e3o.
\nNa segunda fase do programa, os devedores poder\u00e3o acessar um site a ser criado pelo governo para verificar quais d\u00edvidas podem ser quitadas sob as regras do Desenrola. O devedor poder\u00e1 escolher o que pagar e a institui\u00e7\u00e3o com quem vai fazer a renegocia\u00e7\u00e3o.
\nAdriana, a m\u00e3e de tr\u00eas filhos da zona leste de S\u00e3o Paulo com d\u00edvidas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito e contas de luz atrasadas, v\u00ea o programa com bons olhos e espera poder participar da renegocia\u00e7\u00e3o.
\n\u201cSe eu puder participar, vou com certeza. Tudo que eu mais quero \u00e9 ter meu nome limpo. A coisa mais importante que a gente pode ter \u00e9 nossa dignidade\u201d, diz a diarista.
\n*O sobrenome da entrevistada foi omitido a pedido para preservar sua identidade.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"